傳統銀行討論企業或小企業貸款的平均時間為3至5周。而且,獲得資金或貸款的平均時間是近兩到三個月。從現在開始不久,這些時間線,如果不是已經,將顯得過時和不可接受。
然而,幾年前,當一切都在數字化時,金融市場對由技術驅動的新金融方法的機會和需求就被預期到了。包括銀行在內的許多金融服務提供商已經意識到這一需求,並開始采用數字貸款係統,這將縮短貸款審批時間。
盡早認識到這一機遇,以全新的方式進入金融市場,藏鐳器開始它的旅程意圖挑戰傳統的貸款係統。為了更好地了解金融體係的現狀以及CASHe如何改變傳統的現金借貸方式,我們采訪了拉曼·庫馬爾,主席的公司。這段對話將讓你深入了解該公司的發展曆程,以及它是如何變革金融科技領域的。
你的創業願景是什麼?告訴我們這個主意是怎麼來的。
大約三年前,當我們開始創業時,我們想要挑戰印度數字借貸業務的現狀,借助可以無縫改變整個交付係統的技術。
為了創建一個獨特的商業模式,我們研究了印度和國外盛行的信貸業務。我們普遍意識到,信用的概念總是與借款人的信用評級聯係在一起。
如果信用局提供的信用評級沒有給出一個符合資格的數字,借款人通常將沒有資格獲得貸款,這將自動設置他的批準根據金融機構。
其次,我們發現大多數申請貸款的年輕工作人員都沒有信用記錄。對於剛進入就業市場的人來說,他們幾乎沒有任何信用記錄。就在這時,我們有了一個偉大的想法。我們需要一個解決方案,給貸款業務一個新的視角。
千禧一代是我們關注的部分,因為我認為他們不僅在印度,而且在世界各地都有共同的特征。因此,CASHe的推出有一個明確的目標,即通過智能手機的技術幫助印度城市工作的千禧一代獲得更好的財務健康。
cashhe為客戶提供什麼?
CASHe為22-38歲的年輕工薪專業人士提供2個月至1年的無擔保短期個人貸款,貸款期限為7000 -30萬美元。
智能數字應用程序。其用戶友好的數字界麵使更快的貸款申請和貸款支付。
我們的使命是提供下一代數字銀行解決方案,特別是為銀行服務不足的人群。為此,我們創造了獨特的技術,為消費者提供友好和快速的服務。整個用戶體驗是百分之百基於應用程序,用戶友好,靈活的多種貸款選擇,數字化。8分鍾周轉時間的貸款發放,直接從手機,是cashhe的獨特功能。
使CASHe更加獨特的是其專有的信用評估框架——社會貸款商(SLQ),它結合了大數據分析和基於人工智能的專有算法來評估傳統的輸入和用戶的數字足跡,以衡量他們的信用價值。
社會貸款商(SLQ)在設計上既是動態的,也是前瞻性的,因為它根據借款人當前的行為信息來衡量其違約傾向,而不是僅根據曆史金融行為來打分的傳統信用評分係統。
與傳統的貸款機構隻依賴申請人過去的金融交易來提供信用評分不同,CASHe計算客戶信用評分的方法更具有革命性,因為它與多個數據點相關聯,包括借款人的移動和社交媒體足跡、教育、薪酬、職業和金融曆史等在線和離線數據。
這些分數是實時生成的,客戶可以在幾秒鍾內知道他是否有資格獲得CASHe貸款。我們專注於通過透明和簡單的短期金融產品,提高年輕城市專業人士的財務價值。
我們超過30%的客戶是新信用客戶。自運營以來,我們已經發放了1700億盧比的貸款,我們在應用商店的應用下載總數超過600萬次。
在創業初期,你遇到了哪些挑戰?
技術以驚人的速度發展,跟上這些變化對初創企業來說可能是一個挑戰。在開始我們的業務之前,我們非常清楚這一點。其次,為新產品/服務類別尋找和雇用合適的人才本身就是一個挑戰。
SLQ進行了大量的研究,使用了大數據和機器學習,並最終構建了一個可以訓練、學習、適應和預測人類行為的引擎,這是一項巨大的任務,最終贏得了客戶的信任。這是企業普遍麵臨的最重要的挑戰之一,尤其是初創企業。
客戶是我們成功背後的真正力量。我們希望通過完全符合用戶期望的產品,為首次用戶提供“驚豔”的體驗。他們的口碑的力量
他們在社交媒體上的存在,讓我們在競爭對手和所有傳統貸款業務麵前占據了優勢。
你的公司是白手起家的嗎?你已經獲得了資金嗎?或者你計劃接洽投資者嗎?
在發明的時候,我們投入了大約500萬美元作為種子資金。後來,我們吸引了一些大型金融機構的興趣,通過債務和股本,我們籌集了約2000萬美元的債務,我們正在積極尋求在本財政年度再籌集1500萬美元。
作為創始人,你對印度創業文化的現狀有什麼看法?
近年來,創業公司在世界許多地方受到了越來越多的關注。在印度,創業公司的數量增長迅速,得到了更多來自各個方麵的支持。
印度因其對初創企業的巨大商業潛力,常被形容為“新興市場的典範”。在一個擁有近13億人口的國家,即使是小眾產品也有巨大的市場潛力。他們的人數正在上升,他們現在被廣泛認為是增長和創造就業的重要引擎。
通過創新和可擴展的技術,初創企業可以產生有影響力的解決方案,從而成為社會經濟發展和轉型的載體。隨著2019年新增1300多家初創公司,印度繼續鞏固其作為世界第三大初創生態係統的地位。該國的初創企業正成為創新的縮影,企業提出了旨在解決當地相關問題的解決方案。
迫切需要創新的解決辦法,特別是那些減輕貧困並使大量人民受益的辦法。考慮到印度的規模和資源限製,需要低成本、高影響的解決方案。科技初創公司在實現這一目標方麵發揮著至關重要的作用,因為它們具有可擴展性和指數級增長的潛力。
然而,為了刺激創新,政府和企業需要專注於增加他們作為主要利益相關者的作用,扮演風險資本家的角色,並為種子階段的初創企業提供適當的市場準入、資金和指導。
印度初創企業生態係統通過加強能力和促進共同創造,為創新者提供了一個公平的競爭環境,在這方麵取得了長足進步。下一波增長將出現在技術融合的交彙處,不同的行業將采用數字技術來重新定義其業務。
根據您的說法,根據您所在的行業部門,更新技術有多重要?
整個金融科技行業的公司都在使用各種技術來挖掘來自不同來源的可用數據,以改善客戶體驗。在印度,技術已經改變了
是金融科技快速發展的基礎。在過去的幾年裏,主要的平台——GST、Aadhaar和UPI都已經被開發出來了,它隻能通過可用的最新技術來構建。由於創新技術的使用,我們可以看到GST的實施和Aadhaar的生物識別,人臉識別的實施。
UPI是使用大型分布式軟件係統構建的。金融科技公司在很大程度上受益於這些平台,可以開發出比傳統銀行更方便終端用戶獲得融資的解決方案。
印度大約有5.5億互聯網用戶,其中95%的用戶通過移動平台接入互聯網,並使用它進行各種在線交易。我相信這些數字預計還會上升,與傳統銀行或金融機構相比,金融科技公司繼續接觸這一領域是具有優勢的。
數字借貸領域也出現了很多活動,超過350家公司向三四線城市或偏遠地區的客戶伸出了援手,這些地區的客戶接觸正規金融機構的渠道較少。網上貸款機構提供不到1000盧比的即時貸款,貸款金額高達數萬盧比。因此,來自這些地區的人們通過金融科技貸款機構提供的數字應用程序對信貸的需求有所增加。
隨著海量數據和關鍵技術的唾手可得,金融科技公司的區別將在於決定從客戶那裏收集什麼數據來分析並提供合適的產品和服務。我相信,對於許多金融科技貸款機構來說,它們的USPs將是它們開發並用於為客戶處理貸款的信貸承銷風險模型。
利用從短信、社交媒體、電子商務平台、信用機構、銷售點數據等多個來源獲得的數據,現在可以根據個人需求構建各種貸款產品。整個金融科技行業的公司都在使用各種技術、ML & AI和大數據分析(Big Data Analytics)來挖掘來自不同來源的可用數據,以增強客戶體驗。
雖然數據允許個性化,但重要的是要在監管框架內確保隱私規範得到滿足。數據收集和安全需要更強大的流程,擁有一個中央存儲庫可能對金融科技行業變得很重要。
在未來幾年,即時開通數字賬戶的新銀行業務將獲得更大的吸引力。一旦開放銀行api達到一定的成熟度,它就有可能改變人們看待銀行服務的方式。
你對公司未來的發展有什麼戰略規劃?
我們已經取得了巨大的進步,為該國服務不足的工作人口提供了普惠金融服務。我們成功地為那些被傳統放款機構放款的人創造了需求。作為這一行業務的早期起步者之一,我們能夠為我們所提供的產品創造一個非常理想的需求,從而幫助我們在印度的替代貸款市場開辟道路。
我們目前的業務模式是完全可擴展的,因為它使我們能夠為客戶提供增值服務。我們已經成功地提供了一係列服務,如EMI卡和保險產品以及我們的常規貸款產品。
然而,這一業務的增長潛力是指數級的,因為今天有超過4億的成年人工作,占印度人口的三分之一。但超過40%的成年人沒有得到金融機構的充分服務。其中,近1.3億人是領工資的專業人士,3200萬是城市的千禧一代。麵對如此年輕的人口和如此多沒有銀行賬戶或服務不足的成年勞動者,我們認為這是一個很好的機會,可以擴大我們對這些尚未開發的受眾的影響。
我們還將考慮向中小微企業放貸,因為這為我們提供了向小企業放貸的絕佳機會。我們目前正在加強我們在斯裏蘭卡的立足點,因為我們很快將開始在那裏的業務。最後,我們的長期目標是在5年內成為一個數字銀行。我們在目前的數字貸款業務中所取得的成功,自然將是我們邁向數字銀行的一大步。我們非常看好我們的未來!