金融科技公司正在徹底改變和重塑印度消費者獲得銀行服務的方式。科技的應用使社會各階層都能以低得多的成本、及時和有效地獲得廣泛的銀行服務。
52歲的拉克希米·德維(Lakshmi Devi)在孟買郊區的一個小村子裏開了一家基拉那(Kirana)小商店,已經有15年了。在她的空閑時間,她還接受裁縫的任務來補充她的收入。拉克西米·德維(Laxmi Devi)和村裏的大多數人一樣,有一部廉價智能手機,她用它來娛樂和獲取信息。拉克希米最近學會了如何通過手機查看銀行賬戶和轉賬,這讓她每月不用去銀行,也不用工作一天。她的鄰居最近通過電話申請了一家公司的貸款,她也在探索這個想法。
直到最近,這對拉克希米·黛維和許多像她一樣的人來說還是一個遙遠的夢想。即使是獲得簡單的銀行賬戶服務,也意味著必須前往地區一級的銀行分支機構,排長隊,或者處理文化水平有限的客戶無法理解的複雜表格。在印度,大多數傳統的金融服務首先創建產品,然後再嚐試在產品要求範圍內適當地滿足客戶的需求。
例如,1萬盧比/-貸款和10萬盧比/-貸款的信貸申請流程是相似的,盡管兩者的利差很大。這導致小額貸款等待時間長,拒付率高。這對客戶和銀行來說都是一件費時又費錢的事情。因此,銀行不願意為低價值/低存款額的客戶提供額外服務。
然而,金融科技公司的創新使他們能夠以負擔得起、及時和有效的方式接觸到像Laxmi Devi這樣的客戶
可訪問性和覆蓋麵:移動技術使金融科技公司能夠跨越地理位置和細分市場,接觸到印度超過10億的手機用戶。與此同時,低成本的互聯網數據為更廣泛的人群提供了具有成本效益的渠道。如今,大多數銀行服務,如檢查銀行餘額或轉賬,客戶現在可以通過他們的移動應用程序或桌麵訪問金融服務提供商。例如,SME Corner向無組織的零售部門提供貸款,現在可以通過他們的應用程序接觸到蔬菜小販等小企業家。
金融科技公司采用靈活的技術後端,可以適應各種消費群體的需求,包括企業員工或無組織勞工。
此外,金融科技公司在移動應用程序上以地區語言提供服務,用與消費者相關的語言解釋他們的產品和程序。
結構化產品:在印度技術發展的最初幾年,大多數金融科技公司選擇專注於線性產品模型,提供信貸或儲蓄等單一解決方案。當時,客戶對在線金融服務的認識和接受速度較慢,因此向他們提供複雜的產品會阻止他們接受這些服務。然而,隨著智能手機和移動互聯網的湧入,客戶現在有了新的機會。
在未來的金融科技領域,我們預計將出現大量創新平台,提供多種服務,並輔以高效的客戶服務工具。例如,Kaleidofin為客戶提供儲蓄、投資、信貸和保險產品的組合。
統一的產品方法為公司提供了對客戶生活產生長期影響的機會。
提高效率:直到最近,印度銀行業幾乎每筆交易都依賴“濕簽名”和實物文件,導致運營成本很高。事實證明,高昂的運營成本是為金字塔底層客戶提供服務的主要障礙之一。
新技術的引入導致了新的商業模式的創建,以接觸到更廣泛的客戶群。例如,通過DigiLocker設施實現的無紙化交易可以實現更快、更經濟的交易。記錄數字化使金融科技服務提供商能夠以少量儲蓄為大量客戶提供服務。UPI和移動錢包等支付領域的創新也有助於提高運營效率。
基於算法的預測解決方案:基於結構化和非結構化數據的人工智能(AI)使金融科技公司能夠創建一個幾乎即時的信用評分,並評估個人客戶的冒險能力。這使得決策過程迅速而有效,特別是在信貸和投資服務方麵。例如,麵向大眾市場的新時代金融科技公司MoneyTap就遵循信用卡公司的原則。根據其對客戶的風險分析,它根據客戶每天的不同需求為其提供信貸上限。
人工智能的使用還減少了金融公司對多個文件的依賴,並為信貸審批流程帶來了靈活性。例如,提供流動資金的金融科技公司使用容易獲得的現金流量表來評估小店主的信用資格。
在印度,大約有6億人無法獲得正規的金融服務,或者目前的銀行係統沒有為他們提供足夠的服務。因此,市場機會是巨大的。金融科技公司正在係統地為低收入群體定製產品和服務。令人振奮的是,他們采用了以客戶為導向的方法——為客戶的獨特需求量身定製服務。我們希望,對金融服務的新方法將對改善印度數百萬人的經濟狀況產生長期影響。
作者簡介
Spadika Jayaraj是助理-網絡夥伴關係在萬花筒私人有限公司這是一家金融科技公司,旨在提供精心設計的金融解決方案,以滿足6億未獲得銀行服務或沒有銀行服務的印度人的需求。她幫助金融機構加入Kaleidofin平台。在加入Kaleidofin之前,她是麥肯錫公司的顧問。Spadika對普惠金融充滿熱情,並相信金融的力量是人們實現抱負的關鍵推動者。
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