今天,古吉拉特邦喀達區卡尼亞爾村的婦女們離開了她們的日常家務,為自己竊取了一些時間。在這幾個小時裏,她們遠離了照顧家庭、孩子、農場和牛群的日常生活鬥爭。與來自艾哈邁達巴德的客人有太多的談話和討論,這些婦女提前到達了。
他們大多數都很年輕,充滿自信。臉上有一種成就感的微笑。當25歲的Baraiya Vinaben Chaatrasinh被問到今天的會議有什麼如此重要時,她說:“我想問他們下次是否可以增加貸款金額。他們什麼時候才能開始為購買智能手機、摩托車和蓋房子等其他用途發放貸款?”
輕小額信貸的創始人迪帕克·阿明、拉凱什·庫馬爾和阿維拉爾·塞尼鼓勵這些女性分享她們的想法、委屈和機會。三位創始人努力與客戶保持密切聯係。訪問就像家庭聚會,信任至上,每個人都可以自由交談。“我們是實地工作者,喜歡與我們的客戶打交道。反饋是原始而直接的,這是我們尊重和想要的。它幫助我們尋找新的合作和向新領域擴張的新機會,”迪帕克說。
小額信貸在印度為農村婦女賦權方麵發揮著至關重要的作用。盡管麵臨2019冠狀病毒病(COVID-19)等挑戰,但2021年農村女性勞動力比2020年增長9.2%,小額信貸在實現這一目標方麵發揮了重要作用。小額信貸客戶Sheetal Ben(25歲)就是其中之一。
她說:“我的兩個孩子一個1歲,一個3歲,所以我想要一個可以在家工作的機會,而不是在日常家務上妥協。”她和她的同伴Kamla、Sajan和Jamili每人貸了6萬盧比,買了奶牛,補充了家庭收入,以滿足孩子教育、健康、食物等日益增長的需求。
這些女性將這種賦權歸功於該公司的高級外勤主管卡爾佩什•庫馬爾(Kalpesh Kumar),是他向她們介紹了輕小額信貸(Light Microfinance)的機會。他們說,他向他們灌輸了信心,並詳細解釋了小額信貸的工作原理。最吸引他們的是送貨上門。“文書工作和分期收款都是在村裏或我們家門口完成的,我們不需要浪費任何額外的時間去任何辦公室。這讓我鬆了一口氣。”
總部位於艾哈邁達巴德的輕小額信貸(Light)是一家私營的nfc - mfi,由印度儲備銀行注冊和監管。今天,它為超過30.9萬借款人提供了廣泛的產品。它們通過位於古吉拉特邦、拉賈斯坦邦、中央邦和哈裏亞納邦68個地區的125個分支機構提供服務。在北歐小額信貸倡議、Incofin和Triple Jump三大歐洲影響力投資者的支持下,Light的足跡正在擴大,其總NPA在小額信貸行業中是最低的。
Light的首席執行官Rakesh Kumar表示:“積極的員工、以客戶為中心的產品、獨特的信用擔保和大規模的技術幹預是Light增長的關鍵因素。我們對員工和客戶的選擇非常嚴格,被選中的人將獲得獨特的公司體驗。萊特公司為行業高管提供最佳的薪酬、本地招聘、發展機會和工作與生活的平衡,是一個極具吸引力的地方。憑借強大的信貸承銷能力,該公司為符合條件的借款人提供更高的票據貸款,提供方便的EMI規模和每月還款頻率。無論Light在哪裏運營,它通常都是借款人的首選貸款方。”
根據小額信貸行業機構MFIN(小額信貸機構網絡)的數據,截至2021年9月30日,有310億客戶從nfc - mfi那裏有未償還貸款,比2020年9月30日的客戶高出3.2%。截至2021年9月30日,小額信貸機構的總GLP為81408億盧比,包括71010億盧比的自有投資組合和10398億盧比的托管投資組合(不含BS)。
Light的首席財務官Aviral Saini表示:“在一個每周還款占支出43%的行業,Light獨特的服務主張包括無麻煩的續期流程和還款的靈活性。如果客戶有充足的現金流和良好的信用記錄,我們會向他們提供更高的貸款。”該公司使用AI(人工智能)和ML(機器學習)進行信貸承銷和運營洞察,如損耗預測、催收和損失預測。2014年,輕型小額信貸是首批建立內部gps支持的端到端移動應用程序的小額信貸機構之一,也是首家采用雲技術作為其核心貸款管理軟件的小額信貸機構。自成立以來,Light一直投資於創新和領先的技術和流程。該公司的成長與行業中最好的資產質量之一是持續和長期投資的技術,係統和人員的結果。
與小額信貸有關的婦女的生活得到了包括建築在內的顯著改善中國娃娃住房、資助子女教育、定期收入以支持疫情等不確定時期,等等。據她們說,這些女性在公司的工作經曆非常出色。在這家公司,顧客是最優先考慮的。因此,許多借款人要麼是回頭客,要麼正在與該公司談判,一旦他們完成了當前的貸款,就申請另一筆貸款。
在持續的COVID-19危機期間,該公司專注於業務基本麵,以技術為主導的幹預措施,並積極應對問題。它保留了所有的員工,並為他們提供津貼和激勵措施,讓他們在行業出現裁員時保持積極性。
“在光的感覺就像一個家庭,過去兩年的COVID-19加強了這種信念。自2020年宣布封鎖以來,我經常聽到家人和朋友遞來解雇通知書的故事。但是,我和我的家人睡得很好,不用擔心失業,”Jigar Jodhani說,他在該公司擔任助理IT經理已經6年了。Jigar將工作環境定義為令人興奮的和充足的成長機會。
光的初始故事和它的旅程一樣有趣。迪帕克的大部分童年時光都是在古吉拉特邦北部的祖籍村莊度過的,他是經濟和生計困難的見證者。
從20世紀80年代到90年代末,迪帕克在微軟位於西雅圖的美國總部工作。他與各種國際慈善機構和非政府組織有密切的聯係,但他覺得他想在直接與受惠者在實地工作的領域做得更多。回到印度後,他準備拿出建設性的解決方案。
他覺得有必要以一種可擴展的方式做出貢獻,並采用一種可持續的模式。鑒於他是諾貝爾獎得主穆罕默德·尤努斯博士(Dr Muhammad Yunus)的格萊明基金會(Grameen Foundation)的技術顧問,他覺得在印度創辦一家小額信貸公司將幫助他直接影響經濟實力較弱的女性的生活。
迪帕克說:“我想要一種授權、可持續和可擴展的模式。它應該有財務紀律的概念,如預算,明智的支出,償還,等等,這是今天這個部分所缺少的。我不責怪人們缺乏理財計劃,因為這從來沒有教過。我們在長大後才學會它。此外,這些觀念很難實踐,收入不穩定,很容易傳播。”那時,他確信小額信貸是一種令人信服的模式,可以滿足印度經濟被排除在外的人群的需求。
迪帕克表示,他很幸運擁有Rakesh和Aviral這樣的核心創始團隊和世界級的管理團隊。這三家公司的合作至今已有十多年的曆史,輕型小額信貸的管理團隊擁有業內最優秀的人才之一。
拉凱什說:“我喜歡迪帕克的一點是,他對公司的路線圖很清楚。他有組建多家企業的豐富經驗,尤其是在技術方麵,給我們帶來了很多深刻的見解,而我專注於執行、團隊建設、建立規模化的體係和流程。”拉凱什是阿南德農村管理學院(IRMA)的研究生,在小額信貸行業因在比哈爾邦實施被稱為比哈爾邦實驗的小額信貸而聞名。
和許多印度人一樣,艾維拉爾從加拿大回來,滿懷熱情,想用他的商業和技術專長為建設印度做點什麼。Aviral說:“我作為財務紀律領導者的角色對我來說也非常有趣。我們以技術和客戶為中心。我們相信謹慎消費和我們的長期願景是一致的。”
他指出,公司的核心原則從未阻礙過公司的發展。在新冠肺炎和封鎖的困難時期,公司以客戶和1600名員工為中心,以人道和財務審慎的方式處理。沒有解雇和減薪。公司的經營理念是為客戶的信貸需求填補供需缺口。
這三家公司擁有先行者的優勢,他們提出了高效和世界級的成本效益、及時和技術驅動的以客戶為中心的產品。該公司的理念是為客戶彌合信用和產品差距。該公司有一個強大的願景,即擴大其客戶群,並通過創新觸及更多貧困、得不到服務和服務不足的社會。
當被問及“你如何看待小額信貸的發展”時,該團隊分享了自己的看法
小額信貸仍處於發展階段。自2010年以來,小額信貸在印度農村地區獲得了巨大的吸引力。政府已認識到該部門的潛力,並明確表示有意培育該部門。它已成為普惠金融和減貧的重要工具。印度央行加強了監管框架,使其成為對投資者和貸款機構更有吸引力的選擇,同時確保對客戶的公平和包容待遇。同時,正在努力使小額信貸部門的所有實體都能公平競爭。
小額信貸的銀行執照是一劑強心針。在新的小額信貸領域,你可以看到老的參與者接受新技術來擴大他們的足跡,而新的參與者正在試驗新的交付機製和產品。人工智能(AI)和機器學習(ML)將成為必不可少的工具。事實是,現有的公司甚至無法挖掘一半的市場潛力。
印度央行宣布的新的小額貸款係統可能會實現數字化。使用家庭坐標提交文件,在線支付,通過支付錢包分期還款等。與印度一樣,印度也在充滿熱情地擁抱技術和創業機會,而小額信貸是一個關鍵的驅動力。